华夏时报记者 付乐 冉学东 北京报道
从去年下半年开始，银行纷纷下调消费贷利率，推出优惠券，而部分优惠券利率低至3.2%，为不少消费者节约了资金使用成本。然而，这些本是用户福利的活动却成为了别有用心之人“薅羊毛”的工具。近日，《华夏时报》记者发现，在部分社交平台，出现了消费者求购利率优惠券，还有用户转让优惠券，也有黄牛发现了“商机”，通过低吸高抛获利。
5月21日，北京市盈科律师事务所高级合伙人律师沈哲在接受《华夏时报》记者采访时表示，消费贷折扣券是无偿赠与消费者使用的，违规倒卖并从中牟利，不仅扰乱了消费贷款环境，还导致折扣券的效果大打折扣，对银行和消费者造成经济损失。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也表示，倒卖银行优惠券不仅涉及券码的合规性，也要提防此类行为可能产生的诈骗。
“求灌优惠券”
“有偿收闪电贷利息券”、“跪求贷款优惠券码，利率做到3.6%左右即可”、“消费贷8折优惠券，有偿出售”等，在部分社交平台，出现了用户有偿寻求消费贷利率优惠券兑换码，以及出售兑换码的帖子。更有甚者，在一个出售信息下，有几十条求购留言。
记者了解到，银行信贷产品利率优惠券都有获取门槛，以招商银行闪电贷为例，该类券码属于个人信用类借款，用于个人消费，结果由系统综合审批决定，根据用户贷款频率，负债比率、个人征信等信息是否能达到系统申请参数。
有银行信贷经理表示，通过“灌券”，不少客户的利率从8%降到了4%，但低利率优惠券申请的时间窗口也非常短，部分申请只开放一天。
不难看出，该类券码更多地针对真正有需求的客户。
记者通过实际操作发现，在优惠期内用户需先提交申请，成功获取额度后，银行会在特定时间发放优惠券码，有利率打折券，如6.6折、7.5折、8.5折，有效期一个月左右，也有直接给定额度的利率优惠券，如表明年化利率3.2%，有效期为一周。
具体来看，在部分银行APP首页点击“借钱”，再点击“立即借钱”，并由系统估计额度和年利率，按提示输入券码进行兑换，一张优惠券仅可使用一次，“灌券”后年利率可进一步降低。
以申请10万元消费贷产品为例，假设银行最初给定某用户的年利率为8.64%，按照贷款时长36个月计算，在等额还款方式的前提下，利息总额约为1.43万元。通过叠加使用利率优惠券，以新用户可享有4.05%的折扣利率计算，同样的贷款时长和还款方式，利息总额约为6366.44元，两者相差近8千元。
券码到底能否转赠？转赠的券码是否有效呢？
记者了解到，目前，市面上各银行推广的消费贷利率优惠券通常采取银行主动发放、客户经理向用户推广等方式，很难通过倒卖的方式供他人使用。
银行的券码会直接发放到用户账户中，在贷款界面虽显示可输入优惠券券码，但在实际操作过程中并不需要输入，只需要勾选券码即可。
通常情况下，使用他人低利率优惠券的用户，个人初始利率往往较高，还款能力相对不足，产生的信贷风险较大，如果无法按时偿还债务，容易导致银行贷款出现坏账，不良率上升。对于出售优惠券的消费者而言，银行消费贷优惠券多为实名制发放，倒卖不仅容易造成个人信息泄露，也可能影响后期自身用款。
薅羊毛可能也违法？
记者梳理发现，在促内需扩消费的大背景下，中国银行、中国农业银行、招商银行等银行均推出了消费贷优惠活动，其中招商银行力度最大。
消费贷产品利率优惠券是商业银行助力消费复苏，践行普惠金融的方式，这些本是用户福利的活动却成为了别有用心之人“薅羊毛”的对象。
那么，在社交平台倒卖优惠券违法吗？
沈哲表示，消费贷折扣券是银行为了增加消费贷业务而推出的优惠活动，持有消费贷折扣券的顾客可以获得超低利率的贷款活动，是一种有价票证。消费贷折扣券是无偿赠与消费者使用的，违规倒卖、使用银行消费贷折扣券并从中牟利的行为，不仅破坏了市场经济秩序，扰乱了消费贷款环境，还导致消费贷折扣券的效果大打折扣。
根据《中华人民共和国治安处罚法》五十二条的规定：伪造、变造、倒卖车票、船票、航空客票、文艺演出票、体育比赛入场券或者其他有价票证凭证的。处十日以上十五日以下拘留，可以并处一千元以下罚款：情节较轻的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。另外以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的办法大量套现消费贷折扣券，进行倒卖获利较大的依据《中华人民共和国刑法》二百六十六条规定，还涉嫌构成诈骗罪。
2022年6月，太原警方查处一起倒卖政府消费券案件，违法嫌疑人赵某于2022年5月29日至6月11日，通过组建微信群，以1.5折至4.5折的价格收购政府消费券，之后通过微信出售，从中牟利3000余元。警方已对赵某作出行政拘留15日并处罚款500元的处罚。
“黄牛参与倒卖优惠券的确会存在风险隐患。从个人用户侧来说，不排除存在一些打着‘倒卖’旗号实施的诈骗行为，或者通过夸大宣传等方式来诱导购买，此类交易通常在社交平台一对一私下进行，受骗后维权难度大且成本较高。”苏筱芮表示。
从银行机构侧来说，苏筱芮表示，不符合相应资质的用户通过其他手段获取到了贷款优惠是否会带来潜在业务风险，以及是否存在为获取优惠券采取的非法科技手段、内外勾结等行为均需评估，如若事态扩大将可能对整个贷款市场的正常秩序造成扰乱。
“在二手交易平台，除了消费贷折扣券，政府发放的各类消费券也出现了明码转让。”沈哲表示，对于银行而言，倒卖消费贷折扣券的行为，不仅扰乱了消费贷款环境，也影响了银行的贷款业务，以致达不到预期的贷款效果。